上一期，小编跟大家讲了“对公资产业务客户经理的那些事儿”。今天，我们来详细讲讲对公资产业务客户经理的工作之一：企业贷款。

前段时间，有部剧火得不要不要的。各大卫视、直播平台循环播放，地铁上人们手机里播放的也是它，网络上更是铺天盖地的讨论。一部正剧，能够火成这样，反正，我是震惊了。没错，写到这儿，估计大家都猜到了，这部剧正是反腐大剧--人民的名义！！！

作为银行从业人员就不得不提剧中最重要的大风厂股权质押事件。剧中达康书记第一次被高小琴忽悠的一愣一愣的，山水集团好像吃了大亏。谁知最后竟是一个莫大的圈套。

概括来说，大风厂老板蔡成功投资煤炭生意失败，在京州商业银行贷款还未下来的情况下，将公司的股权质押给山水集团做过桥贷款，借款万元，日息千分之四。约定只借6天，等京州商业银行的贷款下来，就用银行的钱还山水集团的过桥贷款。但问题就出在京州商业银行的贷款审批。由于京州商业银行对大风厂停贷，导致过桥贷款无法偿还，蔡成功资金链断裂，过桥贷款成了高利贷，利滚利下去成了10几亿的债务，已完全无法偿还。之后，法院根据质押协议，判处大风厂的股权归山水集团所有。下面就让我们来了解一下这个事件以及其背后的金融知识。Ready？？？Go！！！

一、股权质押

股权质押又称股权质权，是指出质人以其所拥有的股权作为质押标的物而设立的质押。质押以其标的物为标准，可分为动产质押和权利质押。股权质押就属于权利质押的一种。

剧中大风厂老板蔡成功拥有51%的股权，其余工人拥有剩下的49%。但是按照公司法，股东向股东以外的人转让股权，应当经过其他股东半数以上同意。因此，其实蔡成功股权质押的合同法律上讲是无效的。

跳出剧情中企业间的股权质押，其实股权质押融资由于其独特的融资方式，大大增加了企业的融资渠道和机会，在A股市场已经非常普遍。股权质押时通常有一定的质押率，多为3-6折。譬如，若质押率为40%，向银行质押W的股权，企业可获得W的贷款。

同时，银行考虑到股市的波动风险，针对股权质押同时会设定预警线以及平仓线，多为/或者/。以每股价10元、质押率为0.4为例，当股票价格跌至10*0.4*1.5=6元时，会进行预警。当股票价格跌至10*0.4*1.3=5.2元时会强行抛售股票，以避免造成损失。

对A股市场来说，大规模的股权质押可以认为是一个较大的风险。

二、商业银行风险管理

剧中在审欧阳菁的时候，曾亦可曾专门针对这个问题进行询问。欧阳菁说，银行有专门的风控审核部门，在他们发现蔡成功借了大量的高利贷之后，就认为这个人属于高级别的风险。对这类人，是不会再进行放贷的。

说到这里，就要再提一下银行的风险管理。风险管理是商业银行生存和发展的基本保障。通俗来讲，对于一个以钱生钱为主要业务的行当来说，如何保证贷出去的钱能大概率的收回来真的是重中之重。下面均以中国银行为例来重点说一下银行的风险管理是如何具体实施的。

中行遵循“适中型”的风险偏好，并按照“理性、稳健、审慎”的原则处理风险和收益的关系。其信用风险管理的基本流程是：客户评级——贷前调查——“三位一体”授信审批——发放审核——贷后管理。

客户评级：针对公司客户，中行基于违约概率模型（PD模型）的公司客户评级模型进行客户评级。该评级每年至少会开展一次，如果客户的信用状况出现重大变化，会及时发起评级更新。像大风厂出现了这种大规模的股权质押，其信用评级必然会调低。同时，银行还会有严格的授信客户准入政策，如果客户出现了可疑类或损失类授信资产，将会实施清户退出。

“三位一体”授信审批：业务部门对客户授信进行评估后，通过风险管理部门尽责审查、授信评审、审批人审批“三位一体”决策流程，为客户核定授信总量。

发放审核：在总行和各一级分行成立专门的发放审核团队，每笔贷款发送前，均由独立于业务部门的发放审核团队对各项条件进行审查，符合条件的才予以放款。

可见大风厂的贷款审批在前两个流程就已经会基本被否决，即便作为漏网之鱼能够通过前两步，后续的三位一体授信审批、发放审核还会有层层把关。因此京州商业银行不进行放贷是符合银行的风控管理要求的。

人民的名义之所以这么火，另一个原因是剧中情节非常直白的表现了当今社会的一些普遍现象。其中一点就是小微企业的贷款难问题，蔡成功四处找贷款的无奈正揭示了这一现象。

别走开，此处有彩蛋：中小企业融资法宝——中银网络通宝

在这里不得不推荐一款中行产品“中小企业在线融资——中银网络通宝”，解决中小微企业客户的贷款难题。

申请条件及所需资料

◆基本条件

一、企业法人客户和具有独立融资权的非法人企业客户（如独资企业、合伙企业等）；

二、依法合规经营并能提供自企业正常运营以来所有月份的财务报表；

三、取得人民银行颁发的贷款卡；

四、所处行业非政策法规不允许银行支持的范围；

五、借款人、实际控制人/主要经营者及其控制的关联企业信用记录良好；

◆客户需提供的资料

一、营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证，或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件。

二、验资报告、近两年及上月财务报表。

三、实际控制人身份证明文件、自然人保证人的身份证明文件。

四、借款人及其实际控制人资产证明材料。

五、我行要求提供的其它资料。

撰稿：软件中心上海分中心测试部

编辑：孙菲菲高允

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长按







































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